🏦🕵 Банковский фейс-контроль: как финтех распознает «хорошего» клиента

Мечта любого банка — много законопослушных клиентов, которые активно пользуются услугами и сервисами (желательно платными). Однако вместе с такими клиентами банки также получают сомнительных личностей, которые ведут незаконную деятельность и пользуются счетами и картами в сомнительных целях. Бороться с такими клиентам помогает развитая система верификации пользователей.

Зачем нужен риск-аппетит? С мошенниками нужно бороться!

Чтобы бороться с мошенниками, важно накопить знания о том, как их отличать. Прежде всего, это стоит делать во время онбординга, пока клиенты еще будущие, а не настоящие. Поэтому банки последовательно «испытывают» будущих клиентов, отсеивая подозрительных людей и облегчая надёжным клиентам быструю регистрацию.

Банкам вообще всегда приходится искать компромисс. Упростить регистрацию в приложении и выдать счёт всем пользователям с документами? Это отлично растит базу и позволяет заработать больше. Или наоборот, ввести дополнительные проверки, чтобы снизить риск потенциального фрода — и тем самым сделать чуть неудобнее всем клиентам? В каждом конкретном случае эту задачу приходится решать индивидуально.

И как её решать?

Например, мы хотим онбордить клиентов в приложении нашего банка. Онбординг, как известно, состоит из нескольких этапов. Предположим, что наши — такие:

• Спрашиваем страну проживания.
• Просим указать личные данные.
• Спрашиваем данные из документов.

Для каждого из трёх этапов мы прописываем критерии, по которым пользователи попадают в четыре группы:

• Сразу нет
• Высокий риск
• Средний риск
• Всё окей

Получается, «Сразу нет» отсеиваются на каждом этапе?

Безусловно. Например, на первом этапе «Страна проживания» европейские банки отсеят клиентов из Сомали (и из России, к сожалению). Часто для этого не нужно даже показывать выпадайку из стран, можно определять страну по гео или по стору.

Важно отметить, что риск-аппетит тут срабатывает не только на стороне банка, но также определяется государственным регулированием и требованиями платежных систем.

Окей, а что дальше?

Продолжаем сортировать клиентов по группам риска на следующем этапе. Для этого мы можем спросить гражданство и номер телефона. Гражданин Сомали, живущий в Германии, попадёт в группу высокого риска — мы точно проверим легальность его нахождения в стране. А житель Германии, который указывает немецкое гражданство, окажется, вероятно, в зоне среднего риска или даже в категории «Всё окей». Таких клиентов банк может проверять выборочно.

Примеры такой проверки можно встретить и в реальной жизни: между Ирландией и Великобританией нет обязательного пограничного контроля — прилетающие пассажиры с визой должны сами подойти к стойке пограничника и получить штампик, все остальные идут свободно в Королевство. Но иногда пограничники устраивают выборочную проверку паспортов.

Чтобы проверить легальность нахождения клиента в стране, мы быстро проверим его документ. Достаточно фотографии — сами распознаем тип документа, срок действия и право на легальное проживание. Клиенту с туристической визой счёт не откроем, само собой.

А данные из документов зачем?

Наступил этап KYC — самое время проверить, насколько данные в форме совпадают с данными в паспорте. Раньше проверка данных была довольно дорогой процедурой, которую выполняли вручную. Теперь, слава богу, нам помогает ИИ. Большинство современных банков могут позволить себе сверку фото в паспорте с лицом с помощью компьютерного зрения и искусственного интеллекта с точностью, которая удовлетворит даже банк с невысоким риск-аппетитом.

Кстати, сегодня вместо фото с паспортом в руках всё чаще просят записать видео паспорта (его вращают в руке вокруг поперечной оси) и фото лица (повращать нужно телефон вокруг). Это значительно снижает риск фрода.

И теперь всё?

Почти всё. На каждом этапе мы сегментировали будущих клиентов, отсеивая совсем неподходящих нам и отправляя клиентов из зоны большого и среднего риска на дополнительные проверки. В результате для большинства не-подозрительных пользователей онбординг проходит быстро и непринужденно, но в некоторых случаях в нём появляются дополнительные этапы: происхождение средств, объём и характер будущих транзакций.

Но даже после регистрации мы можем оперировать риск-менеджментом далее. К примеру, часть клиентов, пришедшая к нам из категории среднего и большого рисков, может получить доступ только к части услуг. Для таких клиентов мы пока закроем возможность покупать и продавать крипту или переводить большие суммы на карту.

Одним словом, на регистрации в приложении онбординг не заканчивается. Мы считаем, что пользователь окончательно заонбордился, когда он сделал первые транзакции. По характеру этих транзакций мы можем отправить его на дополнительные проверки.

Отлично, а что в итоге делать клиенту?

Ничего, просто предоставляйте банку данные, которые нужны — и смело идите на любые проверки. Банк просит созвониться по видео или предоставить данные загранпаспорта не потому, что с вами что-то не так и не потому, что не доверяет. Это просто способ убедиться, что вы — надежный клиент.

В таком случае лучше не возмущаться, а спокойно пройти проверку. Так шансы оказаться в группе «Всё окей» станут куда выше!

Об авторе

Кира Балабанова — продакт-лид в компании Nebeus с более чем десятилетним опытом работы в разработке программного обеспечения для B2C и B2B. Она занимается созданием мобильных приложений для iOS и Android, а также веб-сайтов. Кира накопила значительный опыт в финтех-секторе. Среди ее наиболее значимых проектов: внедрение Fiat+Crypto Card, объединяющей возможности традиционных и криптовалютных операций для повседневного использования, а также запуск кредитования под обеспечение криптовалютой.

Статья по теме

• 🏦⚠️ Борьба с ошибками разработки ПО в финтехе